Los préstamos quirografarios es una de las maneras más rápidas de obtener un crédito en el país para las personas que cumplen los requisitos.
El dinero es depositado en la cuenta acreditada del beneficiario dentro de tres días laborables desde que se da la aprobación.
El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) es el ente encargado de aprobar los préstamos quirografarios.
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Las personas pueden acceder hasta el valor que se tenga acumulado en los fondos de reserva y/o cesantía.
El monto máximo dependerá de la capacidad de pago con un límite de hasta 80 salarios básicos unificados del trabajador en general, es decir, 37.600 dólares.
Lo que tiene que estar claro es que el monto máximo del crédito depende de la capacidad de endeudamiento que tenga el afiliado, jubilado o pensionista del IESS y del valor acumulado en los fondos de reserva o de cesantía, o la suma de ambos.
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Lo máximo que se puede otorgar es el 95 % de lo que hay en esos fondos, los que funcionan como garantía del préstamo quirografario.
Un concepto es que solo puede comprometerse hasta el 50 % del ingreso neto del que aporta al organismo oficial de la seguridad social.
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¿Quiénes pueden acceder a un quirografario?
A este préstamo pueden acceder:
- Los afiliados en relación de dependencia.
- Los jubilados.
- Los pensionistas.
El Biess publica cada mes el tarifario con las tasas de interés que cobra para los préstamos quirografarios que se aprueben.
Estas tasas de interés van del 6,50 % al 13,79 %, de acuerdo con el plazo de pago del crédito quirografario y el tipo de relación que se tenga con el IESS (como afiliado o jubilado) en el caso de los préstamos nuevos.
El concepto que se aplica es que mientras mayor sea el plazo de pago, mayor será el interés que se cobra.
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Las tasas de interés de las novaciones (renovaciones) también están dentro del rango del 6,5 % al 13,79 %, pero se cobra el porcentaje máximo si el pago se difiere entre 13 y 48 meses con respecto a los préstamos nuevos en el caso de los afiliados.
Si se difiere de 49 a 60 meses, se cobra la misma tasa de interés del 13,79 % tanto para préstamos nuevos como novaciones en el caso de los afiliados.
Con la novación se extingue la obligación original y el afiliado o jubilado obtiene un nuevo crédito con condiciones distintas.
Los préstamos quirografarios son considerados dentro del segmento de consumo y se usan para cubrir gastos en salud, educación, turismo, en la adquisición de un auto, mobiliario de casa o hasta para cubrir otras deudas que se tienen con las tarjetas de crédito de los bancos y cooperativas privadas.
La tasa de interés del Biess es la más competitiva dentro del mercado del crédito de consumo ordinario, ya que en los bancos y cooperativas la tasa efectiva activa llega al 16,77 % en este mes de mayo, según la tabla del Banco Central del Ecuador (BCE).
Las tasas de interés efectivas anuales de los quirografarios nuevos para mayo de 2025
| Plazo de pago | Afiliados | Jubilados/pensionistas |
|---|---|---|
| 1-6 meses | 6,50 % | 6,50 % |
| 7-9 meses | 7,50 % | 7,50 % |
| 10-12 meses | 8,50 % | 8,50 % |
| 13-24 meses | 11,57 % | 11,57 % |
| 25-36 meses | 11,57 % | 11,57 % |
| 37-48 meses | 11,57 % | 11,57 % |
| 49-60 meses | 13,79 % | 13,62 % |
Fuente: Biess
La tasa de interés de los préstamos quirografarios se reajusta semestralmente, según el Biess.
Las tasas de interés anuales de los quirografarios para mayo de 2025 (novaciones)
| Plazo de pago | Afiliados | <b>Jubilados/pensionistas</b> |
|---|---|---|
| 1-6 meses | 6,50 % | 6,50 % |
| 7-9 meses | 7,50 % | 7,50 % |
| 10-12 meses | 8,50 % | 8,50 % |
| 13-24 meses | 13,62 % | 11,69 % |
| 25-36 meses | 13,62 % | 12,67 % |
| 37-48 meses | 13,62 % | 13,51 % |
| 49-60 meses | 13,79 % | 13,62 % |
Fuente: Biess
¿Hasta qué tiempo se puede diferir la deuda del quirografario?
En el caso de los que hagan un préstamo nuevo, lo mejor será diferir al menor plazo posible para cancelar un menor interés, hasta máximo un año. Este concepto también se aplica al realizar la renovación del crédito.
Si las cuotas salen muy altas y se tiene que diferir el préstamo a más de un año, el interés subirá y se mantendrá hasta el plazo de 48 meses o cuatro años.
Al diferir la deuda a cinco años, que es el tiempo máximo de pago, aumenta más el pago del interés, en el caso de los préstamos nuevos y novaciones, pero con una diferencia, a los afiliados les cobran el 13,79 % y a los jubilados/pensionistas, el 13,62 %. (I)
