La sustitución de hipoteca es un tipo de refinanciamiento que permite a los individuos transferir su deuda hipotecaria a una entidad financiera diferente a la que les otorgó inicialmente el préstamo. El propósito principal es obtener condiciones crediticias más favorables, como plazos más amplios, cuotas mensuales reducidas o tasas de interés más competitivas.

En este proceso, la nueva institución financiera asume la deuda existente con el banco anterior, mientras que el cliente se compromete a pagar el nuevo préstamo según los términos acordados.

El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) ofrece este servicio a afiliados y jubilados del IESS cuyo préstamo original esté relacionado con la adquisición, construcción o remodelación de vivienda.

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Los afiliados independientes y voluntarios pueden acceder a la sustitución de hipoteca de manera conjunta, calificando junto con su cónyuge o conviviente, siempre que este último esté afiliado con relación de dependencia o sea jubilado del IESS.

El Biess tiene acuerdos con aproximadamente 60 instituciones financieras en el país, incluyendo bancos y cooperativas, para facilitar la sustitución de hipotecas.

Requisitos para afiliados

  • El afiliado debe tener treinta y seis (36) aportaciones en total.
  • Los afiliados con discapacidad deberán acreditar por lo menos 18 aportaciones mensuales, no necesariamente consecutivas.
  • Los afiliados con relación de dependencia deben contar con al menos 13 aportaciones consecutivas, en el caso de afiliados sin relación de dependencia y afiliados voluntarios al menos 36 aportaciones consecutivas; estas aportaciones no necesariamente deben ser con el mismo empleador.
  • No tener dividendos pendientes de pago con el IESS o Biess, en cualquiera de sus productos crediticios.
  • Si es representante legal de una empresa no debe tener obligaciones pendientes.
  • Estar dentro del límite de edad requerido (hasta 77 años).
  • Su empleador actual no debe pertenecer a la Zafra.
  • Su empleador actual no debe pertenecer al Seguro Social Campesino.
  • No tener un préstamo hipotecario vigente adquirido bajo la modalidad de compra o redescuento de cartera con el IESS o Biess.
  • No tener en trámite ninguna solicitud para cualquier tipo de préstamo hipotecario con el Biess.
  • No tener en curso una línea de crédito para construcción de vivienda y/o inactiva la tabla de amortización del préstamo hipotecario concedido.
  • No tener valores pendientes de pago por concepto de gastos de instrumentación en solicitudes anuladas de préstamo hipotecario con el Biess.
  • No estar registrado en la base de datos del IESS con una enfermedad degenerativa.
  • Aprobar la calificación crediticia del Biess.

Requisitos para jubilados

  • El afiliado debe tener treinta y seis (36) aportaciones en total.
  • Los afiliados con discapacidad, deberán acreditar por lo menos 18 aportaciones mensuales, no necesariamente consecutivas.
  • Los afiliados con relación de dependencia deben contar con al menos 13 aportaciones consecutivas, en el caso de afiliados sin relación de dependencia y afiliados voluntarios al menos 36 aportaciones consecutivas; estas aportaciones no necesariamente deben ser con el mismo empleador.
  • No tener dividendos pendientes de pago con el IESS o Biess, en cualquiera de sus productos crediticios.
  • Si es representante legal de una empresa no debe tener obligaciones pendientes.
  • Estar dentro del límite de edad requerido (hasta 77 años).
  • Su empleador actual no debe pertenecer a la Zafra.
  • Su empleador actual no debe pertenecer al Seguro Social Campesino.
  • No tener un préstamo hipotecario vigente adquirido bajo la modalidad de compra o redescuento de cartera con el IESS o Biess.
  • No tener en trámite ninguna solicitud para cualquier tipo de préstamo hipotecario con el Biess.
  • No tener en curso una línea de crédito para construcción de vivienda y/o inactiva la tabla de amortización del préstamo hipotecario concedido.
  • No tener valores pendientes de pago por concepto de gastos de instrumentación en solicitudes anuladas de préstamo hipotecario con el Biess.
  • No estar registrado en la base de datos del IESS con una enfermedad degenerativa.
  • Aprobar la calificación crediticia del Biess.

Paso a paso para aplicar

Para solicitar una sustitución de hipoteca en el Biess debe seguir los siguientes pasos:

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  • Ingrese a www.biess.fin.ec.
  • En la pestaña Hipotecarios seleccione la opción Sustitución de hipoteca.
  • Presione Solicitar sustitución e ingrese su cédula y clave del Biess.
  • Llene la solicitud de precalificación de crédito en línea.
  • Al finalizar, imprímala y llévela al Biess, junto a los documentos que le exija la entidad.

El Biess realizará un análisis de la capacidad de pago del afiliado o jubilado. Después de ingresada la solicitud, la entidad se demora cerca de 60 días en aprobar y entregar el primer desembolso. (I)