Jorge Paladines tiene dos tarjetas de crédito en dos de los bancos considerados grandes en Ecuador. Una tenía un cupo de $ 3.000 y la otra de $ 2.000. En septiembre y octubre del 2021 las instituciones financieras aumentaron sus cupos a $ 10.000 y $ 9.000, respectivamente.

Yo no lo pedí y ellos no me consultaron. Solo me enviaron un mensaje de texto diciendo que aumentaron el cupo. Entré a la banca móvil y confirmé el incremento. Llamé a preguntar y me dijeron que por tener un buen manejo con la tarjeta lo hicieron”, indica.

El salario de Jorge es de algo más de $ 1.200 mensuales y afirma que si utiliza todo el cupo de esas tarjetas no podría pagar esas deudas: “Yo soy responsable con mi nivel de endeudamiento, pero sí pienso que es una tentación que te ponen al aumentar el cupo; en mi caso, hasta cinco veces más. Tranquilamente puedo asumir que me puedo dar ciertos lujos porque el cupo me da”.

Un aumento de cupo se define evaluando la capacidad y el comportamiento de pago del cliente. Si se mantiene el mismo nivel de ingreso, un cliente puede mejorar su capacidad de pago ajustando los gastos o las otras cargas financieras. Es decir, si un cliente mantiene sus ingresos, pero ajusta las otras variables que le mejoran su capacidad de pago, sí puede ser sujeto a un incremento de cupo como fue el caso de Jorge.

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Según Produbanco, aumentar o reducir el cupo de la tarjeta de crédito será siempre potestad de la entidad financiera. “Es la entidad la que asume el riesgo de crédito, por lo que esta decisión es exclusivamente suya”. Las evaluaciones de los cupos se realizan con al menos seis meses de diferencia.

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En la puntualidad del pago, según el economista Héctor Delgado, también se debe considerar el tipo, es decir, no pagar solo los “mínimos”. Además, también se evalúa el comportamiento del usuario con tarjetas de otras instituciones: “Si se tiene una tarjeta A y se paga bien, pero en la tarjeta B no, eso también influye. Pero si paga bien todas significa que es una persona con buena cultura financiera y la institución asumirá el riesgo de elevar el cupo”.

¿Hay meses específicos donde un banco aumente el cupo de las tarjetas de crédito?

Si bien los bancos monitorean continuamente el comportamiento financiero de cada cliente, sí hay ciertas temporadas donde se analiza un alza del cupo, dice Christian Jaramillo, gerente Tarjetas Crédito y Débito de Produbanco.

En las temporadas como regreso a clases, Día del Padre o Madre, Black Friday, Navidad, sí hacemos incrementos de cupo a través de variables bien segmentadas”, indica.

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Incluso, considera Delgado, hay instituciones que planifican desde inicio de año el aumentar los cupos de sus clientes: “Hay bancos que dentro de su estrategia empiezan a elevar los montos en los créditos de consumo en años determinados y empiezan a revisar los historiales crediticios de sus usuarios”.

¿El cliente puede pedir que le reduzcan el cupo otorgado?

Sí. Se necesita realizar una solicitud y el banco procederá con la reducción. Además, la institución financiera también puede disminuir este valor de forma directa debido al mal comportamiento crediticio del usuario y debe notificarlo en el estado de cuenta.

En tanto, para pedir un aumento de cupo es importante que el cliente cuide su comportamiento de pago (buró de crédito) y que mantenga un adecuado manejo de sus ingresos y gastos para ser candidato a un alza. Otro de los temas que influye, según Diners Club Ecuador, son las condiciones del mercado financiero.

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Además, hay instituciones como Banco Guayaquil que para autorizar un alza de cupo la tarjeta debe tener un mínimo de un año de antigüedad. Si el usuario es trabajador dependiente, se le pedirán roles de pago y si es independiente, la última declaración de impuestos.

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El manejo con responsabilidad de las tarjetas de crédito depende del nivel de educación financiera. Foto: Archivo

A marzo del 2021, en Ecuador se registraban 3′410.312 tarjetas de crédito, según cifras de Asobanca. Esto refleja una disminución, ya que a marzo del 2020 esta cifra ascendía a 3′517.681. Aunque los cupos promedio máximo y mínimo crecieron 1,7 % y 1,4 %, respectivamente a febrero del 2021, en comparación con el mismo periodo del 2020.

Las entidades financieras que más tarjetas de créditos emitidas poseen son Banco del Pacífico, Diners Club, Banco Pichincha, Banco Guayaquil, Banco Bolivariano, Banco del Austro y Produbanco, en ese orden. Visa es la que más se otorga.

El incremento de la capacidad de endeudamiento no significa que hay que gastar sin límites

Para la consultora financiera Paola Aulestia, si bien un alza de cupo de la tarjeta hay que observarla de forma positiva, también conlleva un alto grado de responsabilidad, ya que si no se tiene educación financiera la persona puede gastar de más y terminar muy endeudada.

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Ponerse límites y usar la tarjeta para emergencias o gastos fuertes, aconseja la especialista. “No se debe dejar a un lado el presupuesto familiar para que no nos aloquemos cuando nos incrementen el cupo”.

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Con esto concuerda Delgado, quien añade que es importante que las personas tengan conocimiento de cómo manejar una deuda.

“Es importante que las personas lean siempre los estados de cuenta y no solo vean cuánto es el pago mínimo y solo eso cancelan. Además, analizando este documento se puede detectar si se ha consumido de más y observar débitos que se realizan automáticamente que, a lo mejor, no son necesarios”, dice. (I)