Este año de la pandemia dejó a más personas con dificultades para cubrir sus gastos y sus deudas. En estos últimos doce meses el 14% de los ecuatorianos con crédito deterioró su calificación crediticia, lo que muchos siguen llamando Central de Riesgo.

La Superintendencia de Bancos explica que esa calificación es el conjunto de métodos y técnicas matemáticas o estadísticas que se utilizan para predecir la probabilidad de que un cliente pague a tiempo sus cuotas de crédito.

El también llamado score tiene un rango que va de 0 a 999 puntos. Un puntaje bajo significa que existe un alto riesgo de incumplimiento de pago del crédito, en cambio, un puntaje alto predice un alto nivel de cumplimiento. Tener un score alto sirve para tener acceso al crédito en las mejores condiciones.

Si una persona tiene una calificación de 107 puntos significa que tiene una probabilidad del 85% de caer en mora. Si la puntuación es de 980 puntos su probabilidad de caer en mora es del 1,3%. Estos son dos ejemplos que da la Superintendencia de Bancos.

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Este puntaje es importante para quienes buscan tener acceso a préstamos. ¿Qué pasos se pueden dar para mejorar su reporte de crédito?

° Lo primero es cumplir oportunamente con las operaciones de crédito.

° También es positivo mantener al menos una o varias operaciones crediticias abiertas siempre y pagarlas a tiempo.

° Aval Buro, una de las empresas privadas autorizadas por la Superintendencia de Bancos para entregar información crediticia, sugiere que “si no registramos operaciones crediticias abiertas, tomemos una: un plan de telefonía pospago o una compra a plazos (electrodomésticos, muebles, etc.). Es importante demostrar que podemos cumplir con nuestros compromisos de pago”.

Esto porque constar en el buró de crédito permite estar preparado para el momento en que se planee solicitar algún préstamo o se necesite cubrir un gasto muy fuerte. Si nunca se ha solicitado un crédito, no tendrá actividades crediticias que reportar en el buró y las instituciones financieras no sabrán cuál es su comportamiento económico.

Y para mejorar el puntaje del score se recomienda:

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1. Ponerse al día en las obligaciones vencidas.

2. No cancelar todas las operaciones crediticias.

3. Mantener al menos una operación crediticia abierta y pagarla a tiempo.

4. Pagar siempre a tiempo, según lo acordado al solicitar el crédito.

5. En el caso de que no podamos cumplir con algún compromiso, acercarnos a la entidad y solicitar refinanciación.

¿Qué información incluyen los Buró de Crédito aparte de los bancos?

Son fuentes de información crediticia las entidades del sistema financiero nacional: bancos públicos y privados, cooperativas, mutualistas. Del sector comercial y de servicios, por ejemplo, CNT, Movistar, Claro, Yanbal, La Ganga... Las compañías de seguro y reaseguro, y, en general, toda empresa o persona que venda sus productos y servicios a crédito y registre cuentas por cobrar.

¿Quiénes constan en ese listado y cómo están calificados?

Toda persona, natural o jurídica, que registre una operación crediticia. Esta operación de crédito es toda información relacionada con obligaciones y antecedentes y comportamientos financieros, comerciales, contractuales. De acuerdo con el cumplimiento de estas operaciones crediticias, actual e histórico (hasta 36 meses atrás), y a través de un análisis técnico, se genera el reporte de información crediticia. La calificación o score es una parte del reporte y que es un número que se obtiene a través de un sistema de evaluación predictivo y eficaz que permite estimar el riesgo de crédito de un ciudadano, tomando en cuenta su comportamiento de pagos actual e histórico -hasta 36 meses- con toda la información disponible del sistema crediticio ecuatoriano.

¿Hasta cuánto un cliente puede demorar su pago sin que eso afecte su puntaje?

Las cuotas del crédito hay que pagarlas puntualmente.

Si después de un mes de atraso la persona ve que no podrá seguir pagando, debe acercarse de inmediato a la institución financiera o casa comercial para informar sobre su situación y pedir una reestructuración del crédito. Las fuentes de información publican su información crediticia mensualmente y el buró refleja la información que recibe. En el mundo actual el acceso al crédito no depende del patrimonio que se tenga, cualquier persona que demuestre poder cumplir con sus obligaciones puede acceder a un crédito.

Requisitos para solicitar un certificado

Persona jurídica: formulario de titular de información, formulario de solicitud de emisión de certificado electrónico, RUC, nombramiento del representante legal, copia de cédula del representante legal y comprobante de transferencia.

Persona natural: formulario de titular de información, formulario de solicitud de emisión de certificado electrónico, copia de cédula del titular y comprobante de transferencia. Enviar esta documentación al buró, por ejemplo atencion@avalburo.com.

Costos:

Certificado de información crediticia de deuda actual: $ 6 (incluido IVA).

Certificado de información crediticia de deuda histórica: $ 7 (incluido IVA).

Certificado de información crediticia del sector público: $ 1 (incluido IVA).

También existe el reporte gratuito. (I)