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Almacenes han dado 260.000 créditos más que la banca y son la puerta a productos financieros, especialmente en jóvenes

La Universidad Simón Bolívar y Equifax analizaron unos 20 millones de datos sobre el crédito en Ecuador.

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En Ecuador el 36,86 % de la Población Económicamente Activa (PEA) tiene un crédito vigente. Así lo revela un estudio realizado por la Universidad Simón Bolívar, el cual incluye datos manejados por el buró de crédito Equifax. La cifra es 5 puntos porcentuales más que la registrada en 2020 (31,82 %), pero aún es menor a la de 2019 y que era del 38,98 %.

El estudio que incluye datos de banca, cooperativas e incluso de casas comerciales, además, revela que la primera puerta de acceso al crédito para las personas son las casas comerciales.

De acuerdo con David Castellanos, catedrático de la Maestría en Gestión Financiera y Administración de Riesgos Financieros de la UASB y parte del equipo investigador del barómetro, este indicador ayuda a identificar claramente cómo las personas están accediendo a este producto financiero no solo desde la mirada de las instituciones financieras, sino desde el lado comercial. “Con ello tenemos un panorama mucho más amplio de lo que ocurre en el país y de la necesidad e importancia de tener estas métricas periódicamente para evaluar la salud financiera y económica de los ecuatorianos”.

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De acuerdo con Castellanos, los resultados demostrarían que el potencial primer paso para acceder a un crédito en Ecuador se produciría en las casas comerciales, como consecuencia de que el monto promedio de crédito es inferior al que mantienen instituciones financieras y en vista de que el acceso a nivel de rango etario se produce desde una edad más temprana (20 años en adelante). En consecuencia, este podría considerarse un proceso natural que años más tarde ayudaría a las personas para llegar a obtener un crédito en una institución financiera.

De enero a junio de 2022 el sector comercial superaba al bancario y cooperativista en el número de operaciones concedidas con 993.262 créditos, por encima de los 726.401 que registró la banca privada y de las 692.156 operaciones que reportaron las cooperativas. Es decir, la mayor recuperación en acceso a crédito durante la primera mitad de este año ocurrió en las casas comerciales.

“Esta alianza entre la academia y el sector privado ha dado como resultado este insumo que será de gran aporte para la toma de decisiones, pues conocer las características del acceso al crédito en Ecuador coadyuva a apuntalar las estrategias de inclusión financiera”, expresa Mariella Baquerizo, managing director de Equifax. La ejecutiva explica que la potencia de este barómetro es que además de analizar las cifras de bancos y cooperativas se incluye, por primera vez, la información del sector comercial, que ofrece bienes y servicios a crédito, para completar el mapa del acceso a este producto, pues la evidencia identifica que las personas estarían iniciando y fortaleciendo su actividad crediticia en los establecimientos comerciales, por lo que se los consideraría la puerta de ingreso a la inclusión financiera.

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El barómetro también establece que el promedio anual de operaciones de crédito es de 4,5 millones. El pico más alto se registró en el año 2019 con un total de 4,9 millones, mientras que el 2020, afectado por la crisis sanitaria y socioeconómica generada por el COVID-19, reportó el menor número con 3,8 millones de operaciones. Sin embargo, para el 2021 se observó una recuperación del 26,1 % anual, producto de lo cual se registraron 4,8 millones de operaciones. Durante el 2022, la tendencia observada en el primer semestre, en el que se registraron 2,4 millones de operaciones, permite inferir que este será el año con el número más alto de operaciones pospandemia.

Junto con el número de operaciones un dato de interés es el monto promedio de esos créditos. A junio de 2022, esta cifra se ubicó sobre los $ 4.700, cantidad cercana a todo lo registrado en el año 2021. De acuerdo con Castellanos, durante el segundo semestre del año el monto de las operaciones suele ascender debido a situaciones estacionales como el Black Friday, Navidad, fin de año, etc., por lo que se podría inferir que el monto promedio podría ser similar al registrado en 2020.

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Un dato relevante es que, si bien el 2020 posee un menor indicador de acceso al crédito y por lo tanto un menor número de operaciones, fue el año de mayor monto promedio otorgado, con $ 5.154, en respuesta a la mayor necesidad de liquidez que enfrentaron los hogares debido a la pandemia. Hacia el año 2021, el monto promedio de crédito disminuyó hasta los $ 4.831 por operación, cifra que, si bien fue inferior al observado en el año previo, fue superior al 2018 ($ 4.510) y 2019 ($ 4.519), respectivamente.

El barómetro de la Universidad Andina y Equifax confirma la existencia de una mayor concentración del crédito en los hombres con una tasa promedio del 51,86 % versus el 48,14% en mujeres entre los años 2018 y 2021. Al primer semestre de 2022, la tendencia se mantiene con el 51,63 % para los hombres y el 48,37 % para las mujeres.

Al segmentar el análisis por sistema, se encontraron datos de interés en el aspecto del género. Por ejemplo, la banca privada es el sector que entrega más créditos a mujeres con el 51,75 % de operaciones versus el 48,25 % destinadas a los hombres. En tanto, en las cooperativas los hombres concentran el 51,29 % de la tasa de participación frente al 48,71 % de las mujeres. Sin embargo, es en el sector comercial en donde se encuentra una mayor brecha entre hombres y mujeres. Para los primeros, la tasa de participación se ubica en el 54,36 % frente al 45,64 % reportado para las mujeres.

El barómetro determina además que la mayor diferencia se ubica en las regiones Amazónica e Insular, en donde el acceso de los hombres supera con 11 puntos porcentuales al de las mujeres. En el caso de la Sierra la brecha se sitúa en 4,07 puntos; y, es la Costa la región con una brecha menor con 1,61 puntos de diferencia a favor de los hombres. (I)

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Redacción
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