El score crediticio es uno de los insumos que se toman en cuenta en el momento de aprobar un crédito por parte de las entidades financieras (bancos o cooperativas).
Si bien es un factor que resulta determinante para algunas personas, en realidad la decisión siempre recaerá en los parámetros propios que tenga el banco o la cooperativa para aprobar un préstamo.
El score crediticio es una calificación sobre 1.000 puntos que refleja el comportamiento de pago de las personas que acceden a un crédito formal en Ecuador.
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La información crediticia incluye a las operaciones de crédito vigentes, vencidas o canceladas correspondientes a los dos años anteriores a la fecha de su expedición, según la legislación vigente.
Las condiciones que establecen las instituciones financieras para otorgar un préstamo dependen del tipo de crédito que se quiera obtener y para qué.
En el caso de comprar un auto con financiamiento, la consultora Karway, plataforma digital especializada en la compra de vehículos nuevos, señala que el score crediticio “es clave para que bancos y cooperativas evalúen tu capacidad de pago y te ofrezcan condiciones favorables”.
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Los rangos de los bancos y las cooperativas en el momento de aprobar un crédito para financiar un auto son:
- De 900 a 1.000 puntos (excelente). Con ello se accede a tasas de interés preferenciales y condiciones óptimas, según Karway.
- De 700 a 899 puntos (calificación buena). Con esto hay una alta probabilidad de aprobación con tasas competitivas.
- De 500 a 699 puntos (calificación regular). Sí existe la posibilidad de aprobación, pero con tasas más altas, según Karway.
- Menos de 500 puntos (calificación baja). Con este puntaje es difícil acceder a financiamiento sin garantías.
“Lo recomendable es tener un puntaje de al menos 700 puntos para obtener un crédito vehicular con buenas condiciones en Ecuador”, indica Karway.
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¿Cómo aumentar el puntaje crediticio?
- Pagar las deudas pendientes y evitar adquirir nuevas deudas.
- Pagar siempre dentro del plazo estipulado.
- Refinanciar las cuotas para que sean más asequibles.
Fuente: Karway
El Programa de Educación Financiera (PEF) señala los siguientes rangos de calificación del score:
- De 999 a 911: excelentes pagadores.
- De 910 a 376: pagadores con riesgo.
- De 1 a 375: pagadores morosos.
“No es necesario tener un puntaje alto para que el banco decida otorgar un crédito, simplemente es parte de la información que analizan. Con el historial crediticio las instituciones financieras infieren la capacidad de pago del solicitante para determinar el interés y los plazos de pago que la persona podría manejar”, explica el sitio web del PEF.
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“Por eso, los usuarios que necesiten un crédito no deben evitar acudir a las instituciones financieras porque no tienen un historial crediticio o tienen un puntaje bajo que los ubica como pagadores de riesgo. En la mayoría de los casos sí es posible obtener un préstamo bajo las condiciones de la entidad que lo emita”, agrega la publicación.
¿Cómo interpretar el puntaje?
Buró Ecuador es una de las empresas privadas que recopila, organiza y gestiona información sobre el historial crediticio de personas y empresas en el país.
En su sitio web tiene un termómetro digital de crédito en el que las personas pueden moverse de un puntaje de 1 hasta 1.000 puntos con el respectivo mensaje interpretativo.
Con un score crediticio de 599 puntos o menos se indica que sería muy difícil acceder a un crédito. Y aparece la recomendación de “identificar deudas, planificar pagos y trabajar en la recuperación” del historial financiero.
A partir de los 600 y hasta 799 puntos se cambia a la letra B, que implica una calificación regular. Ya no dice que es muy difícil acceder, pero aconseja realizar un “análisis personalizado para conocer a quién” se debe, cuánto se debe y qué estrategias se pueden aplicar para mejorar las posibilidades de obtener un crédito, según Buró Ecuador.
Con un score de entre 800 y 899 puntos se llega la calificación A, que implica estar al límite. En ese caso, el consejo es detectar lo que se debe mejorar para fortalecer el perfil crediticio y mantener el acceso a nuevos créditos.
El score de 900 a 949 puntos significa AA. “Vas muy bien, pero siempre es bueno mejorar”, refiere Buró Ecuador.
Y un score de 950 puntos o más hasta 1.000 implica AAA: “¡Eres excelente! Estás entre los mejores pagadores”. (I)
