El Black Friday no solo pone en franca competencia a los almacenes que apuestan por los descuentos de hasta 70 % en precios sino a las tarjetas de crédito que ofrecen planes de pago extendidos más allá de lo acostumbrado: ya no solo dos meses de gracia sino hasta seis meses, es decir, empezar a pagar las compras de hoy y de todo noviembre recién en mayo o junio del 2022.

Los plazos dependen del monto de la compra y del tipo de artículo, por ejemplo para electrodomésticos y muebles se da más tiempo para pagar, a 10, 12, 15 o 18 meses sin intereses. Y los meses de gracia dependen de la tarjeta de crédito. Estas facilidades hay que saberlas usar. No es dinero adicional. Es una deuda.

En pandemia cambiaron los hábitos de consumo y el uso de tarjetas fue menor. “A marzo del 2021, el saldo total de consumo con tarjeta de crédito fue de $ 7.400 millones, lo que significó un decrecimiento anual del 0,6 %” . El número de tarjetas bajó a 3,4 millones cuando en marzo del 2020 era 3,5 millones. En ese mismo periodo los consumos con estas tarjetas facturaron $ 1.053 millones: 45 % ($ 474 millones) fueron consumos diferidos, seguidos por consumos rotativos 42,5 % ($ 448 millones) y consumos corrientes el 12,4 % ($ 131 millones), reporta la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca).

“Si hacemos comparación con diciembre del 2020, si bien no tenemos cifras, tenemos esta parte cualitativa de centros comerciales llenos, de reuniones que ya se están haciendo en familias y en empresas y eso da la certeza de que en esta temporada se van a incrementar los consumos”, comenta Karina Díaz Coba, administradora del proyecto de educación financiera Fundación Crisfe. De ahí la importancia de planificar estos consumos.

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El pago mínimo en las tarjetas de crédito extiende la deuda hasta por más de 16 años

Primero, ¿cuáles son los distintos planes de pago para esta temporada de descuentos y navideña?

Bankard promociona “compra en Juguetón y paga todo desde junio” y “en RioStore compra ahora y paga en mayo”. Esta tarjeta del Banco Bolivariano también tiene el plan de empezar a pagar desde mayo y a diez meses sin intereses las compras hasta el 30 de este mes en almacenes como Comandato, Créditos Económicos, La Ganga, Tía.com.ec y Marriot. Otro plan es diferir a quince meses sin intereses en otros 31 establecimientos como Pycca, Marcimex, BuenHogar, TVentas, Orve Hogar, Japón, y mueblerías como El Bosque, Moder Mueble, Villegas Hermanos.

Diners y las tarjetas del Banco del Pichincha financian a doce meses sin intereses más tres meses de gracia en compras web de Artefacta, y en su campaña Black Season las facilidades de pago de doce meses sin intereses más dos meses de gracia (o 24 meses con intereses) en compras en tecnología, electrodomésticos, muebles y artículos para el hogar, viajes y compras en el exterior realizadas entre el 15 y 30 de noviembre, además promociona sorteo de millas y cashback entre los participantes.

Pacificard tiene la campaña Blue Days con financiamiento a doce meses sin intereses más dos meses de gracia. En Sony el plazo aumenta hasta 18 meses, también sin intereses y con esos meses de gracia. El Banco del Pacífico además tiene alianza con centros comerciales y los consumos con esta tarjeta reciben doble oportunidad para participar en los sorteos navideños de Mall del Sol y San Marino.

Las tarjetas del Banco Guayaquil, tanto de crédito como de débito, entre el 11 de noviembre de 2021 y el 31 de diciembre de 2021 tendrán su propio sorteo de una Ford Bronco. Cada $ 200 de consumo equivale a una oportunidad en el sorteo. Esta institución tiene planes de financiamiento que incluyen doce meses sin intereses con tres meses de gracia.

Diferir las compras es una de las recomendaciones que da el Banco Internacional. “Es una excelente alternativa para no afectar tu flujo mensual y llevar un control de tus finanzas”, refiere la entidad en una guía enviada a este Diario sobre consejos para el consumo responsable en fechas especiales. En el caso de sus tarjetas, indica que estas permiten diferir los consumos hasta 36 meses utilizando el canal de Atención Telefónica.

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Pero ¿qué se debe tener en cuenta para elegir en cuántas cuotas?

En Black Friday y ante las muchas ofertas en precios y de empezar a pagar el próximo año, “debemos evaluar lo que vamos a comprar. Sí podemos aprovechar estas ofertas y sí puede resultar en un ahorro, siempre y cuando yo ya las haya planeado. Si tengo dinero mucho mejor, cancelar con el dinero que ahorré sería ideal. Si ya estoy comprando a crédito debo evaluar qué estoy comprando y el tiempo que necesitaré para pagarlo”, indica Díaz.

Por ejemplo: si compro un electrodoméstico tiene una vida útil larga, una cocina durará unos tres años, entonces vale diferir. Pero si compro ropa, pasa de moda rápidamente, o alimentos para la cena, eso no es una buena idea comprarlos a crédito, sino con consumo corriente.

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Su recomendación es que las compras a plazo no sean a más de un año en electrodomésticos o muebles, y los productos tecnológicos a seis meses, pues con los avances quedan rezagados.

Y sobre los meses de gracia, proyectarlos en el presupuesto del 2022. Si por la cuota de una cocina se pagará $ 60 y de un juego de comedor otros $ 80, son $ 140 mensuales de deuda con los que se empezará el 2022 -sea febrero, marzo, mayo, junio- y que deben constar en el presupuesto del hogar y a eso sumarle los gastos mensuales fijos y las nuevas necesidades que surjan en el nuevo año.


Errores al usar la tarjeta de crédito:

  1. Sentirse tentado por las ofertas y consumir sin ninguna planeación previa. Hay muchas ofertas, periodos de gracia, y nos sentimos emocionados y no estamos pensando en las finanzas futuras, sino en el consumo en este momento por las facilidades que tengo.
  2. Consumir sin calcular hasta cuánto se puede pagar. No comprometer fondos que se deben pagar el siguiente año.
  3. No tener en cuenta las finanzas familiares. Los ingresos de muchos hogares se han reducido, no están seguros si el siguiente año van a tener esos mismos ingresos o menores.

Consejos y seguridades

  • Desconfiar de las ofertas exageradas y nunca entrar a través de un link que llega por mensajes o redes sociales, sino ingresar desde el navegador hasta la empresa, es decir verificar que se ingresa a la página oficial del establecimiento y que las URL tengan el protocolo de seguridad “https” o el ícono de candado. Caso contrario, se corre con el riesgo de que los datos personales y bancarios puedan ser interceptados por terceros.
  • Investigación previa, si un electrodoméstico en oferta es de una tecnología que pronto tocará renovar, o si la ropa está próxima a salir de moda.
  • Motivar a comprar a empresas nacionales para apoyar a la economía del país y también para tener mejor acceso en caso de haber reclamos.
  • No usar el wifi público ni desde cibers para hacer compras online, sino con un dispositivo propio y apenas terminamos de hacer la transacción cerrar la página y no dejar el código de la tarjeta para no ser vulnerables a estafas.
  • Siempre se debe actualizar el antivirus en los dispositivos tecnológicos donde se realizan las compras en línea. Estos productos cuentan con funciones como el antiphishing que analizan la seguridad de las páginas web y protección de identidad. También es recomendable protegerse con programas antispyware, malware y adware. Con esto podrás tener mayor seguridad de que las compras estarán más protegidas.
  • Al llenar los formularios para realizar la compra online, controlar los datos solicitados y dar solo los necesarios si se quiere mantener tu privacidad a salvo. Recuerde que las instituciones financieras no solicitan información personal a través de mensajes, correo electrónico o llamadas telefónicas.

∗Recomendaciones de Fundación Crisfe y Banco Internacional.