La información crediticia de los clientes del sistema financiero ecuatoriano es administrada por la Superintendencia de Bancos (SBS) a través del Registro de Datos Crediticios, un sistema que concentra el historial de los deudores de las instituciones financieras del país.
Este registro tiene como objetivo brindar referencias crediticias a las entidades que otorgan préstamos y otros productos financieros, entre ellas bancos, cooperativas, casas comerciales y compañías reguladas por la Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria y la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.
De acuerdo con la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), el historial crediticio es recopilado por burós de crédito, empresas que estructuran la información de las personas que tienen o han tenido un crédito en el país, para que sea consultada por los oferentes de financiamiento.
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Esta información es utilizada por las entidades financieras y casas comerciales para evaluar el comportamiento de pago de los clientes y determinar si una persona es elegible para acceder a un crédito, una tarjeta o bienes y servicios con pago diferido.
¿Qué es el score crediticio?
Tener un comportamiento crediticio saludable se refleja en una buena calificación dentro del buró de crédito. Este puntaje, conocido como score crediticio, es un indicador numérico que mide la probabilidad de que una persona cumpla con el pago de sus obligaciones financieras.
El score va de 0 a 999 puntos y se construye en función del historial de pagos. Mientras más alto es el puntaje, menor es el riesgo para las entidades que otorgan crédito, por lo que este indicador es considerado al momento de aprobar préstamos, emitir tarjetas de crédito o conceder financiamiento en casas comerciales.
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¿Cuánto tiempo permanece la información en el historial?
Según el artículo 359 de la Ley de Reactivación Económica, Fortalecimiento de la Dolarización y Modernización de la Gestión Financiera, los reportes de información crediticia —que son informativos y no vinculantes— deben reflejar únicamente operaciones vigentes, vencidas o canceladas de los tres años anteriores a la fecha de emisión del reporte.
En consecuencia, la información crediticia permanece registrada en los burós de crédito durante un periodo de tres años. La Superintendencia de Bancos aclara que los datos solo pueden ser eliminados o modificados antes de ese plazo cuando se comprueba que una entidad financiera cometió un error en su reporte.
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¿Es posible “limpiar” una deuda?
Si una persona cayó en mora, pero posteriormente canceló la totalidad de su deuda, la marca de atraso no se elimina de inmediato. Sin embargo, sí es posible mejorar el historial manteniendo un comportamiento de pago responsable, ya que la información crediticia solo se conserva por tres años.
La eliminación anticipada del registro únicamente procede si la institución financiera reportó una deuda impaga por error, de acuerdo con la Superintendencia de Bancos.
¿Cómo verificar el historial crediticio?
Los ciudadanos pueden consultar su reporte de referencias crediticias a través del portal de la Superintendencia de Bancos siguiendo estos pasos:
- Ingresar a la página web de la Superintendencia de Bancos y seleccionar “Registro en el sistema”.
- Digitar el número de cédula.
- Crear una contraseña, registrar un correo electrónico y aceptar los términos y condiciones.
- Confirmar el registro desde el correo electrónico.
- Imprimir y firmar el formulario generado por el sistema.
- Presentar el formulario firmado y una copia de la cédula en las ventanillas de atención al cliente de la Superintendencia de Bancos.
Una vez completado el trámite, el usuario podrá acceder a su historial crediticio. (I)
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