Diciembre es un mes muy complicado para ahorrar, de acuerdo con especialistas, pero no es imposible. Con planificación, dedicación y responsabilidad se pueden evitar situaciones amargas financieramente.

Para determinar un ahorro es necesario tener claro con cuántos ingresos se cuenta mensualmente, definir los gastos comunes y permanentes como educación, salud, transporte, alimentación, consumo en tarjetas de créditos, entre otros, coinciden analistas económicos consultados.

Jorge Calderón, rector del Tecnológico Universitario Argos, destaca que esta práctica permite evaluar la situación financiera y a la vez identifica si los gastos superan a los ingresos.

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Si los gastos son mayores a los ingresos se rompería una ‘regla de oro’, afirma el economista y profesor de la Universidad Ecotec Guillermo Granja, quien señala que esto ocurre cuando hay falta de claridad sobre el total de gastos mensuales: “Se evidencia una planificación financiera inadecuada” o nula.

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¿Cómo ahorramos?

Granja explica que lo primero que se debe hacer para ahorrar es saber cuánto me va a quedar después de haber pagado todo. Por ejemplo, si gano $ 450 y gasto $ 200 al mes, me quedan $ 250.

De estos $ 250, según los expertos, se destina entre el 10 % a 20 % para el ahorro. Y se lo puede colocar en cuentas bancarias de ahorro u otro instrumento financiero como pólizas a plazo.

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Durante este mes, los trabajadores bajo relación de dependencia reciben el correspondiente décimo tercer sueldo o bono navideño. El rubro abarca la doceava parte de las remuneraciones que hubiere percibido un trabajador entre el 1 de diciembre del año pasado al 30 de noviembre del presente. Su entrega es una oportunidad para ahorrar un porcentaje de este valor.

¿En qué debería usar el décimo?

Granja expone que con este décimo se pueden pagar las deudas. “Si después de haber pagado las cuentas pendientes sobra un porcentaje y hay la capacidad de ahorrar, lo ideal es hacerlo entre un 10 % o 20 % para cualquier eventualidad”, explica.

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Por ejemplo, si el ingreso de una persona es de $ 1.000, lo recomendable para ahorrar es entre $ 100 o $ 200 de ese salario, que servirá para emergencias.

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Otra opción que sugiere Granja es poner el décimo tercer sueldo en una póliza a 365 días, con la que se gana cerca del 8 % de interés, dependiendo del banco: “No verá el dinero en un año, pero después tendrá más del capital de lo que se guardó”.

A diciembre de este año la tasa pasiva referencial que pagan las instituciones financieras por los depósitos a plazo es de 7,70 % promedio, ya que este varía según el tiempo que se congele el depósito en la póliza.

Por ejemplo, si se mantiene el dinero por 361 días o más la tasa de interés pasiva referencial que pagan los bancos y cooperativas es del 9,22 %.

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Calderón agrega que si las personas saldan deudas con este bono, no significa que el próximo año se debe estar en la misma situación. Lo correcto es siempre destinar más al ahorro y minimizar grandes deudas.

Aunque la temporada navideña motiva al consumo, Calderón sugiere determinar cuánto se va a gastar de ese sueldo extraordinario. Lo adecuado es gastar entre el 20 % a 30 % de los ingresos. “Si es menos, mejor (...) Las personas a veces pierden noción y gastan en cenas, juegos como amigo secreto y no miden el despilfarro”, enfatiza. De ahí que se requiere de una planificación.

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El décimo también puede usarse para iniciar un negocio. “La base es de $ 5.000, este valor varía según el tipo de negocio. Si es un micronegocio podría ser la venta de gaseosas”, indica Granja.

¿Cómo saber si el uso del décimo fue el correcto?

Una vez que se haya evaluado los gastos de este décimo, se debe reflexionar sobre si las decisiones financieras fueron las adecuadas. Elizabeth Arellano, ejecutiva del programa de educación financiera de Produbanco, da algunos consejos ante determinados escenarios:

  • En caso de sobreendeudamiento: diseñar un plan de pago para el siguiente año y comenzar a pagar las deudas más caras o con mayor tasa de interés para disminuir el nivel de endeudamiento. El propósito principal debe ser no acumular más deudas hasta llegar a un nivel adecuado.
  • En caso de iliquidez mensual: es importante llevar un registro de gastos para identificar en qué se está yendo el dinero y comenzar a hacer recortes en gastos innecesarios.
  • Ante la falta de ahorros: defina metas financieras para tener un propósito de ahorro mensual. Lo recomendable es ahorrar al menos el 10 % de los ingresos. Es importante volverlo un hábito. (I)

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