Un avance es una opción que tienen los titulares de las tarjetas de crédito para retirar efectivo de los cupos de sus tarjetas cuando se necesitan billetes con relativa rapidez. Para este dinero también aplica la tasa de interés de la tarjeta de crédito.
No obstante, existe un límite de operaciones diarias y semanales, así como un máximo en el monto que se puede retirar dependiendo de la tarjeta y de su cupo.
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El Banco del Pacífico, por ejemplo, permite realizar un máximo de un avance por día y dos por semana a usuarios de la tarjeta Cash, con límites de $ 100 diarios y $ 200 semanales, mientras que los titulares de tarjetas Black/Infinite pueden hacer cuatro avances diarios y ocho semanales, con montos máximos de $ 5.000 por día y $ 7.500 por semana.
A su vez, el dinero se puede diferir por un plazo de tiempo, cuyo máximo depende de la entidad bancaria.
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La tasa activa referencial anual para los créditos de consumo en enero de 2025 es del 16,21 %. El Banco Central del Ecuador (BCE) llega a esta cifra al promediar las tasas ofertadas por las instituciones financieras del país. La tasa máxima que pueden cobrar las instituciones financieras por créditos de consumo es del 16,77 %.
Esto pagaría al sacar un avance de $ 2.000 diferido a doce meses
Para este ejemplo tomaremos de referencia la tasa anual promedio efectiva sacada por el BCE para el segmento de consumo, que es del 16,21 %.
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Si realizamos un avance de $ 2.000 y lo diferimos a doce meses, simplemente sacamos el 16,21 % de ese monto. Nos resulta que el interés a pagar será de $ 324,20. Finalmente, este crédito se paga con cuotas mensuales de $ 193,6 (capital más intereses) a un año.
El cálculo sería ligeramente distinto si el pago se difiere a seis meses. Primero se divide la tasa del 16,21 % por 12 para determinar la tasa mensual, resultando en un 1,35 %. Multiplicamos este porcentaje por 6 para sacar la tasa semestral, que es del 8,1 %.
El 8,1 % de $ 2.000 es $ 162, y ese será el interés a pagar por un avance de ese monto diferido a seis meses en vez de doce. La cuota mensual en este caso es de $ 360,3, que deben pagarse en seis meses. (I)
Estas son las tasas de interés para los distintos tipos de crédito en enero de 2025
| Segmento de crédito | Tasa de interés activa referencial (promedio) |
|---|---|
| Productivo corporativo | 9,80 % |
| Productivo empresarial | 12,22 % |
| Productivo pymes | 11,98 % |
| Consumo | 16,21 % |
| Educativo | 8,74 % |
| Educativo social | 5,49 % |
| Vivienda de interés público | 4,99 % |
| Vivienda de interés social | 4,99 % |
| Inmobiliario | 10,96 % |
| Microcrédito minorista | 21,41 % |
| Microcrédito de acumulación simple | 21,85 % |
| Microcrédito de acumulación ampliada | 19,43 % |
| Inversión pública | 7,50 % |