La emoción de pasar una Navidad y Fin de Año distinto con sus familiares sin el ‘estrés’ de los altos contagios por la pandemia COVID-19 llevó a Estefanía Alvarado a comprar un poco más de lo debido.

Ni bien empezó el mes de diciembre recibió en su correo electrónico meses de gracia y descuentos en consumo en las tarjetas de crédito que usa. No dudó y fue a un centro comercial en Guayaquil y adquirió con una tarjeta mochilas para sus sobrinos a propósito de las clases. Esta cuenta resultó en $ 150 y lo difirió a seis meses. Venía con tres meses de gracia.

Ese mismo día fue a otro local y compró una licuadora, platos y otros artículos de cocina. Su factura fue de $ 226 con otra tarjeta de crédito y lo difirió a un año. Cree que le dieron cuatro meses de gracia porque en marzo no llegó el reporte.

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Luego, que pasaron esas festividades, se olvidó de esas deudas y volvió a usar una de las tarjetas en febrero. “Me olvidé que tenía esas deudas y casi me da un derrame cerebral cuando vi que me llegó el monto que tenía que pagar en marzo”, dice.

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Estefanía, en su estado de cuenta de marzo de una sola tarjeta de crédito, no solo recibió la primera cuota de las mochilas sino la compra en febrero. No esperaba cancelar tanto y ya está preocupada porque en abril se suma la de artículos de cocina.

“Yo tengo otras deudas (a parte), en un local y arriendo. Aspiro, hasta que salga de una deuda, a mitad de año prepagar la mitad de la fuerte”, indica.

Ronny Estrella vive en Quito y también aprovechó los meses de gracia. Usó dos tarjetas de crédito. En una para comprar un paquete turístico y viajar a Estados Unidos. Ahí recibió tres meses de gracia y lo difirió a 24 meses. En diciembre también adquirió electrodomésticos a nueve meses.

En la primera deuda se hicieron cuotas de $ 62,43 y en la segunda de $ 39,45. Es decir, que Ronny desde este mes cancelará $ 101,88. Asegura que analizó sus ingresos y sí puede cubrir ese nivel de deuda mensual.

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Solo en diciembre de 2021, el monto facturado con tarjetas de crédito fue de $ 891,2 millones, lo que representa un crecimiento mensual de 9,0 %, según datos de la Asociación de Bancos del Ecuador (Asobanca), cuya fuente es la Superintendencia de Bancos.

Pero, en lo que va de este año, ese nivel de deuda bajó. En enero fue de $ 711,1 millones y en febrero de $ 686,3 millones.

La deuda en diciembre, en algunos casos fue diferida usando meses de gracia como Estefanía y Ronny. Esos beneficios otorgaron casas comerciales como Pycca y De Prati.

Ambas empresas registraron una alta demanda en ese mes, no solo con compras con tarjetas sino con el crédito directo, que también tiene esta ventaja de meses de gracia.

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Kristy Torii, gerente de marketing de Pycca, señala que en diciembre ofrecieron pagar desde febrero con la tarjeta Pacificard y a partir de marzo con cualquiera. Además, quienes accedían al Club Pycca también cancelaban desde marzo.

“Al tener todas las facilidades de pago se vuelve una opción interesante en épocas festivas. El cliente valora más la forma de financiar la deuda”, dice.

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Torii destaca que el consumo de diciembre de 2021 comparado con el 2020 mejoró en todos los locales, uno de ellos ubicado en San Marino Shopping de DK Management Services. “La decisión de compra se reflejó en nuestras ventas. Había más confianza del cliente (por la pandemia)”, explica.

De Prati también cuenta con este beneficio, pero de 3 y 6 meses sin intereses más dos meses de gracia o la opción de diferir compras hasta 24 meses. Lo tienen en Crédito De Prati y con las tarjetas de crédito de los bancos que mantienen acuerdos comerciales.

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Tamara Espinosa, vicepresidenta de Marketing de De Prati, señala que en diciembre lograron mejorar la demanda. “El 80 % de nuestras ventas se realizan a través de nuestro crédito De Prati y es así que también registramos un crecimiento en relación con diciembre de 2020. En el último mes de 2021 tuvimos un aumento de más del 20 % en relación con el año pasado”, afirma Espinosa.

Esta empresa recientemente aumentó el plazo de crédito hasta 36 meses.

Los expertos financieros recomiendan usar este tipo de beneficios de meses de gracia, siempre con un previo análisis de los ingresos.

El economista Guillermo Granja dice que la planificación empieza por anotar todos los ingresos, por ejemplo el décimo cuarto sueldo en marzo, utilidades en abril y algún extra. Y sobre esos valores comprometer un porcentaje, cerca del 40 %.

“Hay que tomar en cuenta que mucho de eso que he comprado la voy a pagar en abril y debo pagar la primera cuota de ese endeudamiento, entonces se reduce el salario que tenemos y por ende salidas al cine, paseos para no quedar mal en ese endeudamiento”, señala Granja, quien sugiere no pagar el mínimo de la tarjeta.

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Criterio que comparte la analista económica María Lorena Saragosín. Afirma que la tarjeta o el crédito directo debe usarse en productos y servicios costosos que no se podrían adquirir al contado. No en todo. “Antes de adquirir algo, preguntarse qué pasaría si no lo tuvieras, o si no compro obsequios, si la respuesta es “nada” entonces es solo un deseo y no una necesidad”, expresa.

Sugiere elaborar una lista de todos los compromisos vigentes, sea con tarjetas de crédito, crédito comercial, crédito hipotecario o préstamos de amigos o familiares. “De esta forma conocerás exactamente el valor total que adeudas”, asegura.

Alternativas ante alto endeudamiento

Para este tipo de situaciones, Saragosín aconseja lo siguiente:

  • Para no entrar en mora y cuando no es posible pagar el monto total se debe cancelar el mínimo pocas veces. Lo ideal es el total.
  • Pagar primero las tarjetas con tasas de intereses altas o las tarjetas con saldos más bajos.
  • Reestructurar la deuda es otra opción. (I)