El gerente general encargado del BanEcuador, Fernando Chiang, explicó -por escrito- a este Diario los alcances de la disposición del presidente Guillermo Lasso para que desde ese organismo se implemente el Decreto Ejecutivo 456, con el cual se crearon una serie de medidas compensatorias para los sectores sociales, en especial el indígena, que protagonizan un paro “indefinido” desde la semana pasada. Lasso ordenó la condonación de los créditos de hasta $ 3.000 vencidos al 31 de mayo de 2022 y que se genere una nueva línea de créditos de $ 100 millones para los sectores agrícolas y ganaderos con condiciones especiales.

¿A cuánto asciende el total de los créditos de este tipo que están vencidos?

A nivel nacional, entre cartera irrecuperable y castigada que supera los 180 días de vencimiento, estamos hablando de casi 27.000 créditos. Son aproximadamente 22.000 clientes que están dentro del grupo de cartera irrecuperable cuyo monto bordea los $ 37 millones; y por otro lado están 4.180 clientes cuyas deudas están dentro de la categoría de cartera castigada que maneja el banco por un monto de unos $ 7 millones.

¿Cuál es el perfil de estos deudores? ¿Qué montos tienen, de qué provincias son, de qué actividades económicas? ¿Son hombres o mujeres? ¿Cuántas personas indígenas están en este grupo?

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Una persona que se beneficia de un proceso de condonación de sus deudas es porque ya se encuentra en una situación financiera y personal desfavorable que no le permite pagar o cumplir a tiempo sus deudas pendientes, aun cuando la entidad bancaria le ofrece constantemente soluciones de refinanciamiento o reestructuración (arreglo de obligaciones), o simplemente se declara en moratoria permanente. La condonación de deudas de créditos vencidos hasta $ 3.000 abarca a clientes de BanEcuador en las 24 provincias del país. Aquellas que concentran el mayor número son Manabí (5.828), Guayas (4.830) y Los Ríos (4.143). En provincias con población indígena son bastante menos. Es importante señalar que casi el 68 % de estos dineros se destinaron al desarrollo de actividades agrícolas y pecuarias. Respecto al género tenemos 12.237 hombres y 9.709 mujeres, aproximadamente.

¿Qué porcentaje de la cartera total del banco representan estas deudas?

Considerando el total de la cartera del banco, a mayo del 2022, que fue de más de $ 1.400 millones en 320.464 operaciones, el porcentaje de participación en las operaciones que se pretende apoyar representa el 9 % (28.827 operaciones vencidas y castigadas) y en saldo de cartera es de 3 % ($ 44′112.909,06).

¿Cómo se implementará la condonación que ha planteado Lasso para estos deudores? ¿Qué requisitos hay que cumplir?

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Una vez expedido el Decreto Ejecutivo 456 en BanEcuador conformamos de inmediato una mesa técnica que elaborará los respectivos informes técnicos y jurídicos de instrumentalización del proceso, y cuyos resultados deberán ser posteriormente conocidos y aprobados por el directorio del banco. Vale señalar que para este proceso no es necesario que los clientes se acerquen a nuestras oficinas a realizar trámite alguno.

¿Cuál será el impacto económico para el banco?

En BanEcuador no se prevé ningún riesgo de impacto económico a sus resultados, pues la condonación se realizará a lo que denominamos “cartera provisionada”, que se entiende como una reserva económica que poseen las entidades crediticias con el propósito de cubrir o solventar las posibles pérdidas que se puedan ocasionar, brindando protección y seguridad al patrimonio técnico.

El presidente de la Conaie, Leonidas Iza, ha dicho que ya se aprobó el año pasado una norma para condonar créditos de hasta $ 10.000 y que solo faltaba que el Ejecutivo dicte las reglas para ejecutarla. Se refiere a la Ley Orgánica para el Desarrollo Económico y Sostenibilidad Fiscal, que en su artículo 196 dice: “Mediante decreto ejecutivo se podrá disponer que las entidades financieras públicas condonen créditos o activos de préstamos de hasta $ 10.000 de capital, más sus intereses y otros costos y comisiones y que sean considerados irrecuperables. El respectivo decreto ejecutivo establecerá las demás condiciones para la respectiva condonación. De tal acción se deberá informar al Servicio de Rentas Internas o quien ejerza esas competencias”. ¿Por qué esto no se ha cumplido?

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En efecto, la Ley Orgánica para el Desarrollo Económico y Sostenibilidad Fiscal determina que para la condonación de créditos o activos de préstamos de hasta $ 10.000 se requiere de un decreto ejecutivo que establecerá las condiciones para la respectiva condonación. Y ese decreto ya está. Es el 456 firmado el 18 de junio por el presidente de la República que establece el cumplimiento del proceso de condonación de todas las deudas vencidas, hasta el 31 de mayo de 2022, de hasta $ 3.000 consideradas irrecuperables. El decreto vigente lo que hace es precautelar el patrimonio del banco y de sus depositantes. Y sobre ese decreto nos regimos para ejecutar la condonación.

LATACUNGA, Cotopaxi. Leonidas Iza, presidente de la Confederación de Nacionalidades Indígenas del Ecuador (Conaie), ha pedido una moratoria de un año para los créditos del sistema financiero. Esto es parte del pliego de diez demandas de la organización. Foto de Alfredo Cárdenas Foto: Alfredo Cárdenas

El dirigente ha pedido, además, una moratoria de un año para todos los créditos en el sistema financiero. ¿Es esto viable?

La moratoria no está contemplada en el decreto, pues allí se habla de la figura de condonación que la estamos implementando. Hay que tomar en cuenta que una moratoria tampoco es necesaria porque nosotros, desde BanEcuador, ya tenemos y contamos con soluciones de arreglo de obligaciones pendientes de pago con las cuales les extendemos a nuestros clientes el plazo de pago hasta diez años, e incluimos tres años de gracia y no solamente un año.

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¿Cómo se instrumentará la rebaja de las tasas de interés para los créditos de hasta $ 3.000 que están vigentes si se supone que eso depende del perfil de los deudores?

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Esa es otra disposición que también está contemplada en el Decreto Ejecutivo 456. En este tema específico estamos implementando mesas técnicas para poder cumplirlo y, a su vez, no afectar los resultados del banco. Esta rebaja de la tasa de los créditos vigentes hasta $ 3.000 es un beneficio que se le está dando a los clientes que han venido cancelando puntualmente sus obligaciones por su buen comportamiento crediticio.

Quisiera detalles de esa línea de crédito de $ 100 millones que el banco entregará a pequeños y medianos productores por disposición del presidente. ¿Cuáles serán las condiciones (tasas y plazos)? ¿Qué requisitos hay que cumplir? ¿Es específica para el sector indígena?

Esa nueva línea que en estos momentos se está instrumentando se denomina “Crédito Productivo”. Se fondeará con $ 100 millones que provendrán de recursos propios de BanEcuador. Otorgará préstamos desde $ 5.000 hasta $ 20.000 con financiamiento de hasta 10 años plazo, con una tasa del 5 % de interés para el cliente, y que está siendo revisada pues la intención es implementar una subvención de tasa de un 4 % que provendría de cualquier cartera estatal tal como se hizo, en su momento, con el “Crédito de las Oportunidades”. Esto además debe ser puesto en conocimiento del directorio del banco para su aprobación y trámite respectivo.

¿Los créditos que se han anunciado son los mismos que ya se entregan desde enero pasado? ¿Son adicionales o corresponden al programa que está en marcha? ¿O son específicos para el sector indígena?

Sin bien no es necesario otro decreto ejecutivo para incrementar $ 100 millones más, lo estamos haciendo con el “Crédito de las Oportunidades”, que fue una promesa de campaña del presidente Lasso y que hoy es una realidad a través de BanEcuador. De los primeros $ 100 millones asignados para este producto ya se han colocado casi $ 66 millones en todas las provincias del país, mediante 24.883 operaciones crediticias a la presente fecha. Para los otros $ 100 millones adicionales estamos conversando con el Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAG) para que esta cartera estatal ejecute la ampliación del proyecto de inversión inicial. De igual manera, con el Ministerio de la Producción, Comercio Exterior, Inversiones y Pesca se están dando los entendimientos y acercamientos para que este solicite la ampliación de su certificación presupuestaria.

¿Quienes accedan a la condonación podrán pedir nuevos créditos?

Eso dependerá del análisis de comportamiento crediticio y la capacidad de pago de cada persona para la posterior aprobación de una nueva línea crediticia. Es el procedimiento que realizamos siempre con cada solicitante. Recordemos que BanEcuador es una banca pública que administra dinero del público y, por tal razón, debemos ser sumamente cuidadosos con los recursos que captamos y colocamos. Además, estamos sujetos a la normativa vigente que regula este tipo de operaciones, observando siempre las normas de prudencia financiera.

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¿Por qué se esperó llegar a este nivel de movilizaciones para pensar en estas medidas de compensación?

Desde la gestión que lideramos en BanEcuador hemos trabajado en los últimos ocho meses en acciones articuladas para el fortalecimiento de las economías de quienes conforman la base de la pirámide del país. Desde el 24 de mayo de 2021 hasta la actualidad se han otorgado casi $ 440 millones en créditos productivos. Contamos en nuestro portafolio de productos con líneas tales como el “Crédito de las Oportunidades”, los créditos emergentes “SOS” para solventar financiamiento en casos de desastres naturales; el crédito “Contigo Productor” dirigido a los pequeños productores bananeros golpeados y afectados por el conflicto bélico entre Rusia y Ucrania; el crédito “Súper Mujer Rural”, etcétera. Inclusive hemos flexibilizado nuestras condiciones de arreglo de obligaciones para ayudar a más clientes a refinanciar sus deudas. Entendemos que la promulgación del Decreto Ejecutivo 456 es otra muestra más de que Gobierno del Encuentro que lidera el presidente Lasso da soluciones y respuestas oportunas a esas necesidades ciudadanas con base en el diálogo y la toma de decisiones en políticas públicas que, al final del día, benefician a todos los ecuatorianos. (I)