Los mensajes de texto y las llamadas fueron, hasta octubre, los métodos más usados por las entidades bancarias del país para solicitar el pago de cuotas vencidas.
Estos dos mecanismos concentraron el 83 % del total de procesos de cobranza registrados en los diez primeros meses del año, según datos de la Superintendencia de Bancos.
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En ese periodo, a escala nacional, se realizaron 71 millones de gestiones. De ese monto, 59 millones correspondieron a mensajes de texto y llamadas. A estos procesos le siguen el envío de correos y visitas presenciales. Los datos de procesos de cobro registrados hasta octubre son un 12 % más que lo reportado en el mismo periodo de 2020, pero un 30 % menos si se toma en consideración al 2019.
Ximena Valarezo recibe, desde hace dos semanas, al menos cinco mensajes de texto, dos correos electrónicos y llamadas diarias para recordarle las tres cuotas vencidas de un crédito de $ 12.000 que mantiene con una entidad bancaria.
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La mujer, de 37 años, cuenta que son dos mensajes los que se repiten diariamente. El primero es uno que detalla el monto adeudado, el número de cuotas y la fecha en la que se debía cancelar la obligación. El otro mensaje que recibe, en cambio, le redirige hacia la página web del banco para que lea las opciones de refinanciamiento.
Valarezo relata que perdió su empleo en septiembre y desde ese mes no ha podido pagar a tiempo sus mensualidades. Hasta el momento acumula una deuda de $ 345 por tres meses caídos.
Diego Ordoñez vive una situación similar, pero con una gestión de cobranza extra. A él, en cambio, lo suelen visitar en el trabajo, pero ya no son agentes del banco sino de una empresa privada.
“Las visitas empezaron hace un mes porque llevo al menos medio año atrasándome en los pagos de dos tarjetas de crédito de un mismo banco. La última vez me dijeron que ellos venían solo a cobrar, que no eran del banco”. Su deuda no es elevada, cuenta Ordóñez, entre ambas tarjetas bordea los $ 2.200.
Para la Asociación de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), aunque la economía continúa en proceso de recuperación, en 2021 se observa que los clientes mejoraron su capacidad de pago. De hecho, eso se refleja también en una disminución de operaciones de crédito vencidas hasta octubre.
Marco Rodríguez, vicepresidente ejecutivo del gremio, indicó que el objetivo de la gestión de cobranzas es recordar a todos sus clientes que tienen un pago pendiente y evitar que se incurra en cargos adicionales o evitar que su calificación crediticia se vea afectada.
“En el caso de que el cliente no puede cumplir con sus obligaciones, el servicio de gestión de cobranzas busca brindar soluciones a la problemática de pago que se adapten a las condiciones de los clientes”, explicó.
La mayor parte de las gestiones
Según la Super. de Bancos, entre el día 1 y el día 15 es donde más llamadas, mensajes y correos electrónicos se registran para lograr un pago por parte de los clientes. En ese periodo, también, es en donde más operaciones vencidas existen.
El monto de deudas vencidas sumó $ 3.332 millones en los diez primeros meses de este año, 11 % más que el año pasado, pero 11 % menos frente al 2019, año de prepandemia.
Para el analista económico David Castellanos, este comportamiento se debe a que en ese periodo de tiempo hay una mayor probabilidad de que los clientes se comprometan a abonar o pagar en su totalidad sus deudas.
El costo de los trámites de cobro
Cada proceso tiene un costo y este va de acuerdo con los días de vencimiento. Por ejemplo, para una deuda menor a $ 100 con un retraso de hasta 60 días tiene un valor de $ 16,23.
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Por una deuda de hasta $ 300 se paga por la gestión $ 7,92 si es por un retraso de hasta 30 días. Por valores más altos de más de $ 1.000 y con un retraso de hasta 90 días se llega a pagar $ 34,01. La Resolución 514, emitida el 10 de mayo de 2019 por la Superintendencia de Bancos, da el detalle de estas tarifas.
María José Troya, directora de la Tribuna del Consumidor, dijo que si bien se pueden ejercer las gestiones de cobranza, estas “no deben hacer quedar en ridículo al cliente, ni avergonzarlo o intimidarlo”. Troya recomendó que los clientes de los bancos deben realizar consumos responsables y no sobreendeudarse. “Se debe optar por acuerdos según la capacidad de pago para evitar trámites vergonzosos o que generen molestias”.
El papel de la educación financiera
Según la Asobanca, la educación financiera es una herramienta útil para evitar caer en problemas como el sobre endeudamiento.
El gremio da tres consejos para clientes:
1. Elaborar un presupuesto en el que se registren ingresos y gastos mensuales fijos y variables.
2. Comenzar a ahorrar para hacer frente a épocas difíciles o de imprevistos. Lo recomendable es comenzar destinando al menos un 10 % o 20 % de los ingresos al ahorro.
3. Identificar la capacidad de endeudamiento. La capacidad de endeudamiento es el monto máximo por el cual alguien se puede endeudar sin poner en riesgo su estabilidad económica; es decir, con los ingresos totales, la persona debe ser capaz de cubrir sus gastos y deudas. (I)