El temor de perder su empleo motivó a Elizabeth a solicitar un crédito quirografario por $ 2.000 en julio para poder cubrir los gastos de su familia temporalmente. Como mantuvo su trabajo, usó el dinero para pagar deudas.
Estos préstamos son otorgados por el Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) y son destinados, principalmente, a atender necesidades de salud y saldar obligaciones.
El crédito de Elizabeth es parte de los 2,5 millones de operaciones netas de préstamos quirografarios registradas entre enero y noviembre de 2025, según reportes del Biess.
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La entidad desembolsó $ 4.134 millones en este tipo de crédito. El monto abarca el 88 % del total de $ 4.705 millones que el Biess ha repartido en toda su cartera de créditos hasta noviembre, que incluye también préstamos hipotecarios ($ 439 millones) y prendarios ($ 131 millones).
Además, el valor registrado en quirografarios hasta noviembre se aproxima a la meta proyectada de $ 4.501 millones para 2025, similar a la cifra récord alcanzada en todo 2024.
Pueden aplicar a estos préstamos los afiliados en relación de dependencia, jubilados y pensionistas por un monto igual al valor acumulado en los fondos de reserva o cesantía y dependiendo de la capacidad de pago.
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Con esas condiciones, la persona que solicita puede acceder hasta un monto máximo equivalente a 80 salarios básicos ($ 37.600 en 2025 y $ 38.560 en 2026).
La entrega de quirografarios ha experimentado un crecimiento constante tras la caída de 2020, según los registros del Biess.
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| Año | Número de operaciones netas | Valor concedido en millones de dólares |
|---|---|---|
| 2019 | 2′476.209 | $ 2.438 |
| 2020 | 2′025.820 | $ 2.180 |
| 2021 | 2′350.080 | $ 2.307 |
| 2022 | 2′634.967 | $ 3.940 |
| 2023 | 2′700.888 | $ 3.968 |
| 2024 | 2′750.994 | $ 4.501 |
| 2025 (hasta noviembre) | 2′560.974 | $ 4.134 |
De acuerdo con la información disponible, en 2024, año en el que se registró un desembolso acumulado que no se había visto antes, se otorgó un promedio de $ 1.636 por cada operación, de acuerdo con el informe de Memoria institucional del Biess.
El 44 % de los colocados se destinó a gastos de salud ($ 1.993 millones) y el 32 % a pagos de deuda ($ 1.427 millones).
Lo demás se distribuyó en inversión para educación, gastos para viajes, pago de pensiones alimenticias y una parte no se específica su destino.
Dado que los quirografarios tienen como respaldo los recursos de los fondos de reserva y cesantía —de los que cobra el Biess si el afiliado pierde su fuente de ingresos—, el índice de morosidad fue de menos de un punto porcentual
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A marzo de 2025, el indicador se ubicó en un 0,89 %, el más bajo del mercado si se lo compara con todo el sistema financiero privado, destaca el Biess.
La economista Verónica Artola, exgerente del Banco Central del Ecuador (BCE), señaló que el aumento de los créditos responde a la necesidad de las personas de poder financiar sus consumos o el pago de tarjetas de crédito.
Mencionó que, según estudios de la Red Financiera de Desarrollo y Equifax, los ecuatorianos están sobreendeudados y poseen deudas hasta en ocho entidades financieras.
“Las personas que no pueden acceder a otro crédito en instituciones financieras para hacer pagos de sus necesidades puntuales lo que hacen es acceder al crédito quirografario. A veces, ni siquiera es para usarlo ellos mismos, sino para poder financiar alguna necesidad de algún familiar”, comentó.
La facilidad de solicitar un quirografario, sus bajas tasas de interés —que van desde el 6,5 %— y que los fondos de reserva y cesantía sirvan como colateral hacen altamente atractivo el crédito del Biess en relación con otras instituciones.
Artola observó que este tipo de préstamo no está enfocado al financiamiento productivo, sino exclusivamente al consumo, lo cual explica por qué el gasto de las familias no ha caído drásticamente a pesar de los momentos de dificultades económicas que ha experimentado el país en los últimos años.
“El problema de este tipo de créditos es que es consumo, puro y duro, y no se ve ninguna otra reactivación en la economía. En ciertos casos, el quirografario ayuda a sortear el bache para llegar a fin de mes”, expresó, recordando que, de acuerdo con el INEC, más del 60 % de la población ecuatoriana no logra cubrir con sus ingresos el valor de la canasta básica.
Llama la atención, dijo la economista, que en 2024 la principal razón para endeudarse con el Biess fue para gastos de salud. Esto refleja que muchos afiliados y pensionistas sacan un quirografario para pagar en el sector privado por la atención médica que no están recibiendo adecuadamente del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS).
Trámite y requisitos para solicitar el préstamo
La solicitud se realiza a través de la página web del Biess; la persona interesada debe ingresar con su número de cédula de identidad y clave de acceso.
Los afiliados podrán solicitar hasta el 95 % del dinero acumulado en sus fondos de reserva o cesantía. Esto no aplica para los jubilados.
Los requisitos para afiliados y jubilados difieren en algunos aspectos. En ambos casos deberán encontrarse al día en sus obligaciones con el IESS o el Biess. El plazo máximo del préstamos es de hasta 60 meses (cinco años).
Para los afiliados, los requisitos son:
- Poseer garantías reales (fondos de reserva y/o cesantías) en el IESS.
- Tener mínimo doce aportaciones.
- Ser un afiliado activo.
- Su empleador actual no debe pertenecer al Seguro Social Campesino.
- No tener solicitud de cesantía en trámite.
- Su empleador no debe estar en mora con el IESS.
- Tener una cuenta bancaria registrada y autorizada por el IESS.
- No constar con registro de fecha de fallecimiento en el IESS.
- No tener crédito en mora con el IESS o Biess.
- Si es empleador, no tener obligaciones pendientes con el IESS.
- Validaciones del Biess.
- No tener un crédito hipotecario en trámite.
- No tener gastos de instrumentación pendientes en solicitud de préstamos hipotecarios iniciada y no concluida.
- No tener comprobante pendiente de pago.
- No tener créditos quirografarios en trámite.
- Tener créditos en liquidación.
- No tener crédito vigente con el IESS, anterior sistema HOST.
Para los jubilados, los requisitos son los siguientes:
- Tener una cuenta bancaria registrada y autorizada por el IESS.
- No constar con registro de fecha de fallecimiento en el IESS.
- No tener crédito en mora con el IESS o el Biess.
- Si es empleador, no tener obligaciones pendientes con el IESS.
- No tener un crédito hipotecario con el Biess en trámite.
- No tener gastos de instrumentación pendientes en solicitud de préstamos hipotecarios iniciada y no concluida.
- No tener comprobante pendiente de pago.
- No tener créditos quirografarios en trámite.
- Tener créditos en liquidación.
- No tener crédito vigente con el IESS, anterior sistema HOST. (I)
