Durante los últimos años ha tenido estabilidad laboral en una compañía de Guayaquil. Wilmar Ventura percibe un sueldo básico y otros beneficios que le han permitido tener aportaciones consecutivas en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.

Y eso lo ha llevado a pensar que puede obtener un préstamo hipotecario para adquirir una casa propia y dejar atrás los años que lleva alquilando.

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Con esa ilusión empezó este mes la búsqueda de opciones de $ 30.000. Pero en estas primeras visitas, los ejecutivos de ventas de inmobiliarias le recomendaron que antes de continuar su búsqueda se acerque al Biess o un banco privado para que pueda obtener una simulación de préstamo y conocer si es sujeto de crédito.

Los especialistas en este campo refieren que ese es el primer paso que debe dar una persona que esté pensando en comprar una casa para focalizar mejor la búsqueda. El trámite para conseguir ese dato no es complejo.

Un funcionario del área de mercadeo del Biess explica que una persona que gane desde un sueldo básico podría obtener un crédito para vivienda, con financiamiento de hasta 25 años.

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Dentro de ese rango, por ejemplo, una persona que gane un ingreso neto de 375 dólares podría obtener hasta 23.281,03 dólares como préstamo en el Biess para pagarlo en 25 años, a una tasa del 6%, si es una vivienda de interés público.

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Para acceder a un crédito hipotecario, en el Biess o en la banca privada, el postulante debe cumplir varios parámetros. Uno de ellos está relacionado a la estabilidad laboral. Hay bancos que por lo mínimo piden un año de estabilidad en una misma empresa.

El Biess contempla en sus requisitos que el afiliado tenga 36 aportaciones, independientemente de donde haya trabajado para completarlas. Las doce últimas aportaciones deben ser consecutivas en una misma empresa.

Los asesores de ventas de las promotoras inmobiliarias sostienen que cuando una persona obtiene una precalificación hipotecaria es un avance para iniciar la negociación, pero no significa que sea el monto final que le desembolsará el banco al cliente.

Vendedores cuentan de casos en los que a veces hay clientes que se confían cuando obtienen una precalificación, se endeudan durante el periodo en el que están pagando la entrada de la vivienda y cuando van a realizar la aplicación definitiva, el monto para el préstamo se reduce.

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Miguel Medrano, supervisor de ventas de Probaquerizo, recomienda a los clientes no endeudarse durante la fase de pago de la entrada de la casa, y si tienen deudas, les aconseja que no se atrasen en los pagos y las cancelen para que eso no afecte en la calificación final del crédito.

Los postulantes de un hipotecario deben considerar que para la aprobación, la banca o el Biess toma en cuenta las deudas que tiene un cliente registradas en el buró de crédito.

Zaida Purizaga, ejecutiva de ventas de la Inmobiliaria Pilar Raíces, sostiene que para determinar cuánto el cliente puede pagar, el banco estima que la cuota mensual máxima a comprometer es el equivalente al 40 % de los ingresos netos del cliente (debitando las deudas que tenga registradas).

“El cliente debe saber que tiene la responsabilidad de mantener la calificación crediticia y ese monto calificado que tiene para el cual ha hecho el compromiso de compraventa, debe cuidar esa calificación”, dice.

Los vendedores también aconsejan que las personas que trabajen de manera independiente tengan sus declaraciones de impuestos al día y estas reflejen sus ingresos reales. Medrano afirma que en ocasiones hay personas que dicen tener negocios e ingresos importantes, pero registran declaraciones en cero. Eso puede ser un aspecto que puede incidir para que no sea sujeto de un crédito hipotecario.

No tener un historial crediticio puede convertirse en un obstáculo para obtener un préstamo. Ejecutivos de ventas explican que hay personas a las que se les niega un crédito porque no tienen rastros en la banca, debido a que durante su vida han preferido cancelar sus compras solo en efectivo y no poseen cuentas de ahorros ni tarjetas de crédito ni comerciales.

Benjamín Bowen, ejecutivo de ventas de Furoiani, sostiene que realizar una calificación crediticia en pareja representa una ventaja porque el monto sube y las cuotas se pueden dividir. El asesor explica que las cuotas no son iguales, sino que son proporcionales a los ingresos que percibe cada uno. De esa manera, por ejemplo, el esposo puede asumir un 70 % y la esposa un 30 % del valor debitado mensualmente por el crédito.

Para tomar en cuenta

Monto faltante
Cuando el cliente no completa el monto para pagar el hipotecario, debido a que se endeudó durante el periodo en el que pagaba la entrada y el monto bajó, hay inmobiliarias que permiten que el cliente pueda completar por su cuenta el monto faltante.

Penalidad por retiro
Si un cliente desiste de seguir con la negociación y se retira del plan habitacional, puede estar sujeto a una penalización. Hay inmobiliarias que tienen penalizaciones que van del 5 % al 10 % del monto pagado por concepto de gastos administrativos.

Tasas de hipotecas
La banca tiene productos con posibilidades de financiar los créditos a 5, 10, 15, 20 y 25 años. Las tasas para esos plazos de financiamiento van desde 7,90 % hasta 8,69 %, en el caso del Biess. También ofrece 6 % para casas de interés público. (I)