Pago mínimo de tarjeta de crédito: qué es y por qué puede ser peligroso

¿Alguna vez ha mantenido una deuda que parece nunca acabar con su tarjeta de crédito? Una de las razones que puede ocasionar esto es que solo realiza el pago mínimo.

Cada mes cuando llega su estado de cuenta con el resumen de sus movimiento también puede conocer todo lo que adeuda y su fecha de corte. Generalmente en la parte superior derecha del documento aparecen los rubros de la deuda total, consumos del mes, pago realizado, intereses y cargos y la deuda total.

La tarjeta de crédito es un documento plástico que permite la compra de bienes y servicios y está respaldada por una entidad financiera. Esta puede ser pagada y evitar caer en mora a través de un pago mínimo, sugerido o total de la deuda.

Qué significa el pago mínimo de una tarjeta de crédito

"El pago mínimo es un valor inferior al saldo total que se debe pagar. Este es calculado por la entidad financiera para que el tarjetahabiente, el dueño de la tarjeta, pueda cubrir parte de los consumos corrientes, los saldos rotativos, la cuota que ha diferido para dicho mes, impuesto que haya generado", explica el coordinador de Analítica de la Universidad San Francisco de Quito, José de Souza.

Varias entidades bancarias detallan en el reverso de la página principal de sus estados de cuentas la composición de este valor, así como una descripción de los valores que presentan.

Cuando usted consume con su tarjeta de crédito puede optar por el pago corriente o diferido. El primero consiste en que se pagará en una sola cuota; sin embargo, esto no se reflejará en el valor mensual que le cobrarán como pago mínimo.

En el mismo estado de cuenta podrá conocer cuál es el porcentaje de la deuda que su entidad financiera definió para establecer el pago mínimo, en todas no es igual.

"Es justamente cuán dispuesta está la institución en arriesgarse, entre menor es el mínimo, el banco se está arriesgando un poquito más... También hay un perfilamiento de clientes aquí, si yo soy un cliente muy bien calificado en tema de riesgo crediticio no va a haber ningún problema y es más, a mí se me puede extender el beneficio de pagar un mínimo inferior porque saben que yo voy a pagar versus alguien que generalmente se atrasa y ni siquiera cubre el mínimo", indica Souza, quien es máster en Inteligencia de Negocios.

Qué significa el pago diferido de una tarjeta de crédito

El pago diferido es un valor que será pagado con o sin intereses en un plazo determinado al momento de realizar la compra. El cobro de un valor extra dependerá del convenio que tenga la empresa con la entidad bancaria.

Varios comercios le permiten al consumir adquirir sin pagar intereses, lo que se vuelve en un beneficio. Se recomienda utilizar esta modalidad para consumos que tengan una duración mayor como equipos mobiliarios, vehículos, entre otros; mientras que para compras de supermercado o gasolina el corriente.

En varias entidades financieras al momento de conocer el saldo también se desglosa según la forma de pago (corriente o diferido).

Por qué es tan perjudicial tan solo cubrir el pago mínimo

Cubrir solo el pago mínimo no le permitirá salir pronto de la deuda ya que ese valor está generando intereses a través del saldo rotativo (saldo pendiente de la deuda que quedó del mes anterior).

"El pago mínimo es una herramienta útil de financiamiento, pero en situaciones extraordinarias en caso de que el tarjetahabiente se encuentre en una situación donde no cuenta con el dinero suficiente porque tuvo una eventualidad ajena o imprevista y no le permitió cubrir su pago total", dice Souza.

Lo que se recomienda si no se puede pagar el valor total de la deuda es realizar pagos parciales (es decir cubrir más del mínimo, pero menos del total). Si bien esto igual le generará interés sobre el saldo rotativo será menor a si solo cubre el mínimo. Las tasas de interés de créditos están entre un 16 y 17%.

Este tipo de información le comunica la entidad financiera al momento de recibir la tarjeta en el documento que se firma, también se explica en los reversos del estado de cuenta para que el cliente conozca en detalle los valores a pagar si cubre tan solo porcentajes de la deuda.

Ahora bien, si usted no llega a cubrir el mínimo tendrá que enfrentar un valor adicional por la gestión de cobranza que realice la entidad financiera y además del saldo rotativo con sus intereses, también pagará la mora. Esto afectará negativamente su historial crediticio.

"Lo mejor que puede hacer una persona al no tener un suficiente ingreso es primero acercarse a la institución financiera antes de entrar a mora porque se puede hacer un refinanciamiento de la deuda, se pueden reacomodar los plazos, la deuda se puede convenir a unos dividendos muchos más pequeñas. El problema de dividir la deuda en cuotas muy pequeñas es que se pueda alargar por los intereses, pero es preferible eso a estar en mora", recomienda Souza. (I)