El número de usuarios crece. El endeudamiento también, hasta agosto pasado subió en el 58%.

Con helado, sándwich,  vino o una prenda gratis. Asistencia para los vehículos, plomería o viajes. O concediendo  más plazo para salir de las deudas... Los bancos y  las entidades financieras buscan  que los clientes utilicen su tarjeta de crédito al momento de cancelar sus compras y consumos.

Estos regalos y promociones  son parte de las campañas que han emprendido las empresas para que las prefieran entre tanta oferta de tarjetas:  había más de 1,3 millones de estas en diciembre del 2005. Este año las emisiones siguen, y esa expansión  ha hecho que el endeudamiento con ellas  haya aumentado en el 58% a agosto de este año, en relación  con los ocho meses del 2005, según las cifras que maneja  la Superintendencia de Bancos.

American Express entregó este mes tarjetas a nuevos clientes, sin el costo inicial de apertura. No solo se espera que la persona aplique en una solicitud, sino que se llama a los potenciales clientes para ofrecérsela.

El Banco Territorial hace lo mismo desde hace un par de meses  para incrementar los  usuarios de  Crédito Sí; en ese  tiempo hizo promociones  de descuentos del 30% al 50% y de 2x1 en las compras hechas con esa tarjeta en los locales de Casa Tosi, negocio del mismo grupo.

Pacificard aprueba cada mes unos 3 mil nuevos clientes, la mitad de las solicitudes que recibe. La intención “no es entregar tarjetas a todos porque luego pueden darse problemas en el cobro de cartera, y la idea  es seguir expandiéndose, pero no en el sector de ingresos medio alto porque está saturado –sostiene su gerente general, Efraín Vieira–, sino en el nivel de ingresos medio bajo”.

Ese segmento es el que ha motivado a las emisoras de tarjetas de crédito a pensar en productos especiales, dando cupos limitados ($ 200) y con cobertura solo nacional. Ese tipo de tarjetas concentra el 33% de lo adeudado.

Sin embargo, el consultor de mercados Mauricio Orbe dice que esos pequeños clientes pueden representar también un gran mercado por el  factor de volumen. “Una vez leí un análisis hecho en Quito, en donde se mostraba que en el norte, con  ingresos medios y altos, Diners facturaba un valor; y en el sur, de ingresos medios y bajos, Cuota Fácil movía algo similar”.

La Superintendencia detalla que hasta agosto Diners es la que maneja más volumen de crédito: $ 815,1  millones, luego está Visa (que emiten varios bancos) con $ 523 millones; en tercer lugar, Mastercard (también emitida por varias empresas) con $ 355,8 millones; y en cuarto, Cuota Fácil del Unibanco,  con $ 119,31 millones. Esta última se promociona como tarjeta de consumo. American Express aparece en quinto lugar con  $ 103,1 millones. Pacificard (antes Mastercard del Ecuador) no consta en el reporte.

El helado de cortesía que ofrece el Banco de Guayaquil a sus tarjetahabientes de American Express por la compra de combos a lo grande en McDonald’s,  el sándwich gratis por adquirir  combos en Burger King y pagarlo con Diners, o la botella de vino invitada por Pacificard a quienes consuman $ 80 en restaurantes son estrategias de enganche, comenta Orbe.

Visa  Banco de Machala optó por ampliar el crédito diferido  a 18 meses (antes era de 12) y así aumentar la capacidad de compra de sus clientes. Visa Internacional tiene en todo el mundo  mil millones de tarjetas emitidas, con un volumen de ventas que a junio pasado era de $ 2,7 billones.

Orbe considera que esta masificación de las tarjetas se da por la estabilidad de las tasas  de interés que permite endeudarse a corto plazo y al cambio de  hábito en los consumidores, que por seguridad y comodidad prefieren cargar tarjetas y no billetes.

Por esta razón cree que las tarjetas  han desplazado a los cheques. Según Vieira,  el efectivo sigue siendo la forma de pago número uno, pues hace algunos años el 98% de las ventas era al contado, ahora  nueve de cada diez dólares facturados  se pagan en  efectivo. El dinero plástico tiene mucho mercado para expandirse.


$ 1.961,9 MILLONES
es el volumen de crédito otorgado a través de las tarjetas de crédito de las instituciones financieras hasta agosto pasado, según datos difundidos en el portal de internet de la Superintendencia de Bancos.

66% DE LAS DEUDAS
con tarjetas de crédito adquiridas hasta agosto pasado se concentra en Pichincha, a esta provincia le sigue en nivel de endeudamiento Guayas con el 22%, según datos de la Superintendencia de Bancos.

• El costo de usarlas
  Las tarjetas de crédito representan un costo anual que va desde $ 25 a $ 100, según el tipo y la cobertura, por concepto de renovación. Adicionalmente, los bancos y empresas emisoras de estas tarjetas cobran entre $ 2 y $ 10 mensuales por el mantenimiento, sin contar los intereses e impuestos que el cliente debe pagar por lo adeudado a esas entidades.
• Las formas de pago
  El crédito más usado es el rotativo, en el cual se paga una cuota mínima mensual que suele ser el 10% de todo lo que se compra al mes. Pero resulta el más costoso porque genera mayores intereses y permite al cliente acumular deuda tras deuda. El crédito diferido da plazos específicos y en el corriente se paga todo el consumo a fin de mes.
• Efectivo en apuros
  Otro de los usos frecuentes de las tarjetas, a más de las compras, es el retiro de dinero, llamado avance en efectivo. Ese servicio cuesta alrededor de $ 1 más el 3% del monto retirado. Diners Club incorporó un nuevo servicio de préstamo preferencial para sus socios, el cual otorga créditos inmediatos, a través del Banco Pichincha, de hasta $ 10 mil.